農(nóng)村信用體系建設的調查報告

關于農(nóng)村信用體系建設的調查報告

　　農(nóng)村信用體系建設是社會主義新農(nóng)村建設的重要內容，是落實黨中央、國務院支農(nóng)惠農(nóng)政策，擴大農(nóng)村信貸投入，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的重要手段。同時農(nóng)村信用體系建設是增強農(nóng)民信用意識、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務水平、做好農(nóng)村金融工作的一項重要基礎性工作。近年來，縣聯(lián)社緊緊圍繞服務“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展的職能定位，大力推廣小額農(nóng)戶貸款，開展信用農(nóng)戶評定、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，有力的推動了縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村信用環(huán)境的改善。筆者現(xiàn)就縣農(nóng)村信用體系建設情況，做簡要的調查和分析。

　　一、縣農(nóng)村信用體系建設的現(xiàn)狀

　　（一）農(nóng)村信用體系建設情況。

　　縣位于河北省東北部，地處冀、遼、蒙三省交界處，素有“雞鳴三省”之說。全境總面積3296平方公里，南北最長77.4公里，東西最寬74公里，海拔高度500米，是個“七山二水一分田”的山區(qū)縣，是國家扶貧開發(fā)重點縣，河北省少數(shù)民族縣、河北省糧食大縣，耕地62萬畝，轄10鎮(zhèn)9鄉(xiāng)1個街道辦事處、291個行政村11個社區(qū)，總人口47.49萬。以來，縣啟動了以“三信”（信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶）評定為基礎的農(nóng)村信用體系建設工作，著力打造農(nóng)村信用工程，優(yōu)化城鄉(xiāng)信用環(huán)境，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務。經(jīng)過努力，目前采集農(nóng)戶信用檔案10.9萬戶，占全縣農(nóng)戶總數(shù)的99%以上；已對7.1萬戶進行信用評定，評為“信用戶”3.4萬戶；建設完成6個信用鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、50個信用村；12月14日“承德市農(nóng)村信用體系建設工作經(jīng)驗現(xiàn)場推廣會議”在農(nóng)信聯(lián)社隆重召開，農(nóng)村信用體系建設取得一定成果。

　　（二）農(nóng)村信用體系建設中的主要作法

　　1.確定總體思路和工作目標

　　縣政府出臺《關于加快推進全縣社會信用體系建設的意見》，明確了建設農(nóng)村信用體系的總體思路：以科學發(fā)展觀為指導，以社會主義新農(nóng)村建設為契機，以征信系統(tǒng)為載體，以信用評價為手段，以構建激勵懲戒機制為重點，加大政府組織推動和農(nóng)村信用宣傳力度，按照“先易后難，穩(wěn)步推進，改革創(chuàng)新，支農(nóng)惠農(nóng)”原則，為全縣農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)普遍創(chuàng)建信用檔案，積極推進信用戶、信用村建設，探索農(nóng)村信用體系建設和擴大農(nóng)村信貸支持的有效方式，以此促進海南省農(nóng)村經(jīng)濟金融的協(xié)調發(fā)展。總體目標是：力爭用3年左右時間，初步形成信用宣傳、信息征集、信用評價、信貸支農(nóng)的農(nóng)村信用體系框架。總體思路和目標的確立為推動農(nóng)村信用體系建設奠定了堅實的基礎。

　　2.建立協(xié)調聯(lián)動的工作機制

　　農(nóng)村信用體系建設中，建立了政府主導、央行推動、農(nóng)信落實、社會參與的協(xié)調聯(lián)動工作機制。成立由聯(lián)社主任為組長，各信用社主任、信貸人員為成員的農(nóng)村信用體系建設實施小組，統(tǒng)一組織領導和協(xié)調農(nóng)村信用體系建設工作，負責信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶的創(chuàng)建和具體實施。創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增加農(nóng)村信貸投入；制定具體配套支持政策，主動運用評價結果，出臺激勵懲戒措施；依據(jù)農(nóng)戶基本狀況、自有資產(chǎn)、誠信記錄、經(jīng)營能力及項目等情況逐戶建檔，并建立數(shù)據(jù)質量責任制和數(shù)據(jù)定期更新機制。積極推廣應用農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)，創(chuàng)新農(nóng)戶信貸管理體制，主動打造新型信貸業(yè)務管理流程。

　　3.夯實基礎，穩(wěn)步推進、分步實施

　　農(nóng)村信用體系建設是項系統(tǒng)工程，對廣大群眾來說也是一項新事物。因而工作上夯實基礎，穩(wěn)步推進、分步實施。

　　一是加大宣傳力度，營造輿論。為推進農(nóng)村信用體系建設，提升民眾信用意識，打造“誠信”，充分利用廣播、電視、標語、報紙等公共輿論工具加大對農(nóng)村信用體系建設的宣傳和引導力度，突出宣傳農(nóng)村信用體系建設的目的意義、評定標準、程序步驟等有關內容。使廣大農(nóng)戶充分認識到信用信息采集工作的重要意義，提高自覺采集信息的積極性。并采取以農(nóng)村包圍城市的宣傳策略，先后舉辦了三期征信知識培訓，對全縣180個農(nóng)村村委會的村支書、村長進行全員培訓。

　　二是建立激勵和懲戒機制，引導農(nóng)民積極主動建立個人信用檔案。根據(jù)對農(nóng)戶的評價結果，信用社在授信額度、審批權限、服務種類、適用利率、抵質押物、推薦評優(yōu)等方面實行差別政策。對信用良好的農(nóng)戶給予優(yōu)惠和便利，對信用不良予以限制。根據(jù)對信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村的評價結果，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府制定行政性懲戒和獎勵措施。信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村可在農(nóng)業(yè)項目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務等方面優(yōu)先享受優(yōu)惠政策；將各地信用評價狀況與支農(nóng)再貸款限額分配掛鉤，支農(nóng)再貸款重點向信用狀況較好的地區(qū)傾斜。

　　（三）農(nóng)村信用體系建設取得的成效

　　一是提高了農(nóng)村信用社加大資金大投入的積極性，農(nóng)民增收明顯。截止6月末，全縣信用社涉農(nóng)貸款余額20.62億元，本年累放14.22億元，農(nóng)業(yè)貸款的顯著增長，有力地促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。通過對食用菌產(chǎn)業(yè)的支持，全縣19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，252個行政村，5萬農(nóng)戶參與食用菌生產(chǎn)，占全縣總農(nóng)戶的45%。初縣被中國食用菌協(xié)會評為“全國食用菌行業(yè)十大主產(chǎn)基地”，食用菌生產(chǎn)規(guī)模超過了1.9億盤（袋），產(chǎn)量達10萬噸。滑子菇產(chǎn)量占世界產(chǎn)量的25%、全國產(chǎn)量的50%，成為全國最大的滑子菇生產(chǎn)基地。食用菌產(chǎn)值10余億元，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的44.1%。增加農(nóng)民收入4億元，戶均增收8000元，農(nóng)民人均純收入增加1500多元，占全縣農(nóng)民人均純收入的34%，成為真正的富民產(chǎn)業(yè)。

　　二是資金運行質量和效益明顯提高。我縣農(nóng)信社不良貸款下降，資產(chǎn)質量逐步優(yōu)化。截止6月末，信用社不良貸款余額為8835.26萬元，比年初下降2039.92萬元，不良率為4.29%，比年初下降1.49個百分點，收回表外核銷及票據(jù)置換不良貸款41萬元。不良貸款比年初大幅下降。信用體系建設使新增貸款質量明顯好轉，存量不良貸款在不斷的活化中，貸款人的信用觀念不斷提高。

　　三是推動了農(nóng)村信用社貸款營銷機制的轉變。依據(jù)農(nóng)戶信用評價系統(tǒng)評價結果，采取定量分析和定性分析相結合的方法，對授信農(nóng)戶進行貸前審查。在農(nóng)戶信用評價過程中，不僅對信貸相關信息進行評分，而且對家庭信息、綜合信息等能表明農(nóng)戶非信貸情況信息進行評分，從而能更全面、更準確地對農(nóng)戶進行評價。貸款營銷機制的變革，促進了農(nóng)村信用社資金的合理使用，擴大了信用貸款的覆蓋面，提高了對農(nóng)民貸款有效需求的滿足度，促進了農(nóng)村信用社探索適合農(nóng)戶特點的信貸新產(chǎn)品。據(jù)調查，自以來農(nóng)村信用社先后開辦了林權、承包土地經(jīng)營權抵押貸款等新業(yè)務，對建立了信用檔案并有貸款需求農(nóng)戶，貸款有效需求的滿足率達到76%。

　　四是全縣農(nóng)戶信用意識明顯增強。幾年來，在政府和人行的主導下、農(nóng)信的積極推動下，農(nóng)村信用體系建設已成為新形勢下金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展的著力點和突破口，以培育信用環(huán)境、加強誠信宣傳為手段，立足實際，有力地推動了經(jīng)濟與金融的“雙活雙贏”。政府信用形象和行政公信力明顯改善，社會公眾信用意識和信用素質進一步提高，銀企關系進一步改善。縣被中國金融研究院、中國金融網(wǎng)、中國金融記者俱樂部聯(lián)合舉辦的中國第四屆金融市長年會評為“中國金融生態(tài)縣（市）”稱號，12月被承德市金融系統(tǒng)評為農(nóng)村信用體系建設工作推廣標兵，這標志著縣信用環(huán)境建設工作已轉入了常規(guī)建設的新階段。

　　三、農(nóng)村信用體系建設中存在的問題和改進措施及建議

　　1.農(nóng)村信用體系建設中存在的問題

　　一是信用體系建設的認知度不夠。在縣，農(nóng)村信用體系建設雖然以政府為主導，但是開展的深度和廣度還不夠。從一定角度來講，信用體系建設已經(jīng)關乎民生和縣域經(jīng)濟發(fā)展，所以，政府引導、社會重視、全員參與是勢在必行，也是解決信貸資金供需矛盾的根本所在。

　　二是信用體系的社會化程度不夠。從信用本身來說，信用體系不僅僅是信貸的誠信程度，還包括信用人各方面的信用狀況，所以，信用體系建設是一個社會的系統(tǒng)工程，包括社會各方面的信用程度，這也就要求信用體系建設中不但要維護金融信用環(huán)境，還要維護公眾認知的誠信。也就是要求信用體系建設從社會全方面入手抓信用建設。

　　三是信用缺失的懲戒力度不夠。對失信行為一直以來是以道德范疇的指責為主旨，但是相應的懲戒沒有到位，失信人沒有根本的利益損失，所以對失信行為的約束力不足，形成“人人喊打卻沒有動手”的局面，也就對失信行為形不成威攝力。

　　四是信用觀念的培養(yǎng)力度不夠。中華古國“以信為本”，但是隨著現(xiàn)代社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，外來人生觀、價值觀及人際公共關系的影響，對固有信用觀念形成巨大的沖擊，這就要求從社會公眾的根本意識入手，培養(yǎng)誠信理念，樹立誠信價值和踐行誠信行為。

　　2.農(nóng)村信用體系建設的幾點議見

　　以建立激勵和懲戒機制為突破點，提高農(nóng)村信用體系建設的實效性。

　　一是要以信用文化建設為基點，建立農(nóng)村信用體系建設的長效機制。農(nóng)村信用體系建設要以增強農(nóng)民的誠信觀念為基礎，強化征信宣傳教育，實現(xiàn)征信宣傳常規(guī)化、擴大化。在征信宣傳教育過程中應做好三個結合：一是征信宣傳與新農(nóng)村建設相結合；二是征信宣傳與信用戶、信用村建設相結合；三是征信宣傳與推廣征信產(chǎn)品相結合，不斷強化農(nóng)民的信用觀念，在市場經(jīng)濟條件下構建新型的農(nóng)村信用文明。

　　二是要以法制建設為重點，改善農(nóng)村信用建設的法律環(huán)境。()一是根據(jù)國家現(xiàn)有的法律、法規(guī)，盡快建立失信約束機制，形成銀行、司法、稅務聯(lián)手制裁和打擊不守信行為的合力；三是以“行政引導”為切入點，政府帶頭建設“信用政府”，有效傳導信用建設的措施及實施效應，為農(nóng)村地區(qū)吸引更多的金融資本和社會資金提供法律保障。

　　三是要以基礎建設為落腳點，擴大農(nóng)村信用體系建設覆蓋面。一是加快農(nóng)村信用社并網(wǎng)步伐，普遍建立健全農(nóng)戶信貸檔案，大力推進非銀行信息采集工作；二是規(guī)范農(nóng)戶信用等級評審和《信用證》制度，加大對農(nóng)村信用擔保體系的財政支持，不斷完善農(nóng)村地區(qū)投融資的激勵保障體系；三是加強與工商、稅務等部門的聯(lián)系與合作，逐步擴大《信用報告》的使用范圍，把《信用報告》打造成農(nóng)民的“第二身份證”。

　　四是要以產(chǎn)權改革為創(chuàng)新點，促進農(nóng)村信用經(jīng)濟又好又快發(fā)展。建議進一步深化農(nóng)村集體土地產(chǎn)權制度改革，對農(nóng)戶承包經(jīng)營的土地，在所有制性質不變的前提下，采取發(fā)證確權等有效形式，以農(nóng)村土地使用權抵押作為信用化的突破口，提高土地的使用價值，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體對土地不僅有使用權，而且具有處置權、轉讓權，促使農(nóng)民手中資源能夠轉化為金融部門認可的、可流轉的信用手段。

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