制定理財規劃方案

時間：2024-12-12 08:57:49 規劃方案我要投稿

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制定理財規劃方案

　　為了確保事情或工作安全順利進行，往往需要預先進行方案制定工作，方案是計劃中內容最為復雜的一種。那要怎么制定科學的方案呢？下面是小編為大家整理的制定理財規劃方案，希望能夠幫助到大家。

制定理財規劃方案

　　第三方理財機構是一個獨立的中介理財機構，它既不代表保險公司、基金公司或者銀行，也不代表消費者的利益，它嚴格地按照客戶的實際情況來分析其自身財務狀況和理財的需求，通過科學的方式來分析其內在的理財目標，然后利用保險公司、信托投資公司、基金公司或者是商業銀行的金融產品為其提供組合投資工具。因此，第三方理財業務的價值核心就是金融產品的交叉營銷。

　　一、第三方理財業務的現實需求分析

　　（一）個人可用于理財的財富數量不斷增加

　　近年來，隨著我國宏觀經濟的持續向好運行，個人手中累積的貨幣財富越來越多。截止到20xx年3月末，我國居民儲蓄存款余額已達到176881.43億元。由于基于傳統中國文化及財富觀念導致個人儲蓄率逐年增高（我國國民儲蓄率20xx至20xx年間達到44%，居民戶儲蓄率達16%以上），再加上家庭發展因素的制約，如住房、子女教育、養老以及疾病等問題的內需成本持續走高，也使得居民個人消費被極大抑制。而從20xx年以來，由于我國國民經濟的快速發展，導致輕微的物價持續走高逐漸向通貨膨脹轉化。在這種情況下，個人現金資產保值增值的需求不斷增強。

　　（二）金融機構無法滿足個人理財的需求

　　從目前金融機構能夠提供的理財產品看，主要特點是金融產品簡單疊加而缺乏創新、產品重復率高。雖然各個金融機構的理財產品名稱不同，但其市值內涵基本相似，對于客戶而言，實際上沒有較多的選擇。因此，無法改變理財產品單一的困境。此外，理財門檻過高、手續繁雜也是制約金融機構開展個人理財業務的桎梏。

　　（三）金融市場對個人金融活動的開放度提高

　　隨著我國金融改革的不斷深入，金融抑制現象逐步改變，體現在金融市場和金融產品對個人投資者的開放。20xx年7月，上海黃金交易所的黃金交易正式向個人開放，個人投資者可通過特批的商業銀行作為平臺，直接參與國內黃金市場進行實物黃金投資；20xx年2月開始實施的《個人外匯管理辦法實施細則》將個人持有外匯的額度從20xx年剛剛放寬的2萬美元又擴大到了5萬美元，增加了個人的投資選擇；20xx年5月11日，中國銀監會頒布了《關于調整商業銀行代客境外理財業務境外投資范圍的通知》。該通知取消了以前代客境外業務“不得直接投資于股票及其結構性產品”的限制性規定，它表明今后國內的個人投資者可以通過國內銀行的“代客境外理財業務”（QDII）投資紐約、倫敦等海外股市、基金，這就為國內現在相對封閉的個人投資市場打開了新途徑。這些都表明了我國個人參與金融市場已經越來越廣泛和深入。在這種背景下，個人投資者對金融機構提出的投資預期收益不斷高漲，就給包括銀行在內的金融機構產生了壓力。

　　（四）宏觀調控政策對個人金融活動的影響不斷增強

　　市場經濟的發展使得個人逐漸對金融市場產生更大的影響，構成了金融市場另一強大主體。例如，20xx年末，滬深股市賬戶總數達到6981.23萬戶，20xx年總數至7215.74萬戶，而截止到20xx年5月末，滬深兩市賬戶總數已經突破1億大關，其中，20xx年以來的新增開戶數超過2660萬。因此，宏觀經濟政策的調整對個人投資者的針對性不斷加強，調控個人投資主體變得與機構投資者一樣重要，但個人投資者畢竟是市場中的弱勢群體，信息獲得和專業性反應都較差，因此，往往成為政策調控的犧牲品，這就促進了個人投資者尋求專業理財機構的需求。

　　二、第三方機構與其他金融機構理財業務的差異

　　（一）理財服務理念不同

　　第三方機構可以保證理財建議的公正性，能夠客觀地為客戶提供咨詢顧問和理財策劃服務。第三方機構的費用收取與客戶的最終收益率之間呈正相關。理財方案往往會涉及基金、保險、債券、信托、稅務等多項內容。第三方機構服務的出發點是站在客戶的角度，設身處地為客戶資產保值增值著想，考慮如何綜合運用這些金融產品為客戶獲取最大化的利益。它的理財顧問服務是從以產品為導向轉換為以服務（客戶）為導向的，并提供滿足客戶生命周期需求的全方位金融服務。另外，還注重長期穩定的客戶關系的建立。而金融機構的理財業務是建立在它自身金融產品的基礎上，并不是全部著眼于客戶的真正需求，其主要動機仍然是銷售金融產品或產品的組合而已。

　　（二）業務開展的獨立性不同

　　在金融機構開展的理財業務中，理財人員無法按照市場原則去為客戶量身定做適合的產品，因為在其內部對于產品的推銷策略是固定的模式，這樣做的目的是能夠保證金融機構的利益最大化，而非客戶。而第三方機構開展理財業務的最主要特征是具有較強的獨立性，第三方機構在為客戶作出理財規劃時，不受任何金融機構的干預和限制，它可以根據客戶的需要和市場的變化作出合理的投資建議，面向所有的金融機構選擇真正符合客戶利益的金融產品。當然，理財規劃能否實現是受制于整個金融業的發展，而非某家金融機構。

　　（三）理財規劃范圍不同

　　第三方機構理財業務的理財手段更加豐富。由于受到分業經營的限制，傳統理財服務的理財手段比較單一。第三方理財機構則可為客戶提供全方位服務，涵蓋的金融產品包括國內幾乎所有的金融產品，甚至還可根據客戶的具體情況投資海外市場。因此，這種業務范圍彌補了客戶在對金融機構的信息理解和利用中的不對稱和不平等地位，使客戶有效地規避風險，實現客戶理財愿望。

　　（四）業務開展模式不同

　　客戶首先選擇和聘用獨立理財顧問，在理財顧問的協助下，先分析自身的財務狀況，進而測試風險承受能力，在設定理財的目標后，選擇不同的理財組合和投資工具，實現理財目標。第三方理財機構發出的理財規劃書不具有強制作用，客戶可以根據自身需求來做出是否采用的判斷。

　　三、第三方理財業務發展中的制約因素

　　第三方理財只有在成熟的金融市場中才會出現，這是符合金融市場發展規律的。因為這些區域擁有發達的金融市場、雄厚的資產管理人才儲備、豐富的理財產品與極高的市場信譽等優勢，因此，理財服務得以在金融機構與第三方理財機構中廣泛存在。相比而言，目前我國發展第三方機構理財仍有很多的因素制約。

　　（一）法律保障缺失

　　我國對于金融機構理財業務的監管標準不統一，商業銀行有《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》；證券公司有《證券公司客戶資產管理業務試行辦法》；基金公司有《關于基金公司開展委托理財業務辦法》；保險公司有《保險資產管理公司管理暫行規定》；信托公司有《信托投資公司資金信托業務管理辦法》，這些辦法一般都是行業主管部門制定，在稅收、利率（收益率）以及會計制度等多方面的規定各自為戰，造成金融機構競爭上的事實不平等，金融秩序一定程度的混亂。理財業務是近年來金融業的新興業務，尤其第三方理財業務更是其中的創新，因此更需要完備的法律法規環境來規范其發展，以保證各方參與者的利益。目前，與第三方理財相關的法律法規以及行業管理政策仍是空白，客戶迫切需要有相關法律保護其合法利益。第三方理財業務是將金融業的各種產品進行綜合運用，從而創造出較高效益。這種情況與我國金融業“分業經營、分業監管”的現狀是矛盾的，因此，如果缺乏針對性更強的法律法規的界定，第三方理財業務要取得快速發展將非常困難。解決問題的關鍵在于首先界定對應的監管機構，然后由監管機構協調其他業務監管部門共同制定法規，使第三方理財業務從開始就在規范下開展。

　　（二）理財規劃師的培養滯后

　　從金融機構開展理財業務的優勢看，主要體現在理財隊伍更具專業性。而第三方理財業務的開展和延伸，需要的人才更具有復合性，因為理財產品涉及到銀行產品、信托產品、保險產品以及各種有價證券等投資等。這就要求理財規劃人員不但要對目前金融市場所有投資領域的理財產品十分熟悉，還要能夠根據客戶的具體情況做出合理的財務安排。但是目前我國金融行業內部的分業經營使得國內理財領域的多數專家僅具備單個領域的投資經驗，缺乏綜合理財的經驗和能力，這對第三方理財業務的發展將產生較大影響。因此，培養復合型金融人才是第三方理財業務發展的基石。

　　（三）信用制度建設薄弱

　　長期以來，我國居民已經習慣并認可了商業銀行的金融產品和服務，并且建立了較強的信任感。第三方理財業務的開展必須要解決個人對于機構的信任問題，這就要求建立完善的信用制度。個人理財業務是建立在個人與機構互相信任基礎上的金融活動，但由于有限理性和信息不對稱的廣泛存在，第三方機構極易產生“道德風險”。健全的信用制度可以在一定程度上防止“道德風險”給客戶帶來大的理財損失。我國信用制度的建設剛剛起步，針對理財機構的信用制度建設還處在空白階段，這在很大程度上制約了第三方理財業務的整體發展。因此，金融監管部門必須建立信用信息平臺，推出信用缺失懲罰制度，從根本上保障個人利益，這也能夠促進理財業務的快速發展。

　　（四）金融機構的合謀排斥

　　第三方機構開展理財業務，從理論上看是獨立的業務處理，完全游離于各種金融機構的控制之外，為客戶制定出利益最大化的理財方案，但是金融機構利用自身的優勢，組建獨立的第三方理財機構，這將不可避免地和金融機構產生關聯交易，從而影響甚至損害客戶的利益。金融機構的第三方理財機構很可能建立聯盟，通過封鎖信息渠道等手段，對第三方機構進行合謀壓制，逼迫其退出理財市場，從而重新獲得理財業務的壟斷地位，客觀上造成客戶理財成本的提高。

　　四、結論與建議

　　第三方理財與商業銀行、保險公司及信托投資公司都有著本質差別，第三方理財業務的開展又無法離開各種金融機構業務的開展，二者之間又存在著相互依存的關系，互動發展是未來雙贏模式的基礎。因此，在鼓勵發展第三方理財業務的同時，一定要注意與上述公司之間的適度競爭，防止過度競爭帶來的風險轉移到客戶身上。

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